Le REER : Un Outil Puissant pour Maximiser Votre Épargne et Réduire vos Impôts
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est l’un des outils financiers les plus efficaces pour les Canadiens qui souhaitent épargner pour leur retraite tout en réduisant leur impôt à payer. Que vous soyez à l’aube de votre carrière ou que vous approchiez de la retraite, le REER peut jouer un rôle clé dans la planification de votre avenir financier.
Dans ce blog, nous allons explorer en détail ce qu'est le REER, ses avantages fiscaux, comment il fonctionne et pourquoi il est particulièrement utile à différentes étapes de la vie.
Qu'est-ce qu'un REER ?
Le REER est un compte enregistré par le gouvernement qui vous permet d’épargner pour la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats. Les cotisations que vous faites dans un REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable pour l’année où vous effectuez la contribution.
Le montant que vous pouvez cotiser à un REER est basé sur vos revenus annuels et se calcule comme suit :
Vous pouvez cotiser jusqu'à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à un maximum qui est ajusté chaque année par l'Agence du revenu du Canada (ARC).
Si vous n'avez pas utilisé tout votre droit de cotisation au cours des années précédentes, vous pouvez reporter les montants inutilisés.
Les Avantages Fiscaux du REER
Le principal avantage du REER réside dans son effet de report fiscal. Voici pourquoi le REER est un outil aussi puissant :
Réduction immédiate du revenu imposable : Chaque dollar cotisé à un REER réduit directement votre revenu imposable. Cela signifie que vous paierez moins d’impôt pour l’année où vous faites la cotisation. Par exemple, si vous gagnez 70 000 $ et cotisez 10 000 $ à votre REER, votre revenu imposable passera à 60 000 $.
Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus générés par vos investissements à l’intérieur du REER (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont pas imposés tant que vous ne retirez pas l’argent. Cela vous permet de faire croître votre épargne plus rapidement.
Imposition différée à la retraite : Lorsque vous retirez de l’argent de votre REER à la retraite, il est imposé comme un revenu ordinaire. Toutefois, comme vos revenus à la retraite sont souvent plus faibles que pendant vos années de travail, vous pourriez payer un taux d’imposition plus bas au moment du retrait, ce qui maximise vos économies fiscales.
Qui devrait cotiser à un REER ?
Le REER est un outil polyvalent qui peut être bénéfique à différentes étapes de la vie :
1. Les jeunes professionnels
Les jeunes travailleurs ont tout intérêt à commencer à cotiser tôt à leur REER, même s’ils n’ont pas encore atteint des revenus élevés. Grâce à la croissance à l’abri de l’impôt, plus l'argent reste dans le REER longtemps, plus il a de chances de fructifier. De plus, les cotisations peuvent être reportées à des années futures si le revenu imposable est actuellement bas.
2. Les familles avec des enfants
Le REER permet aux familles de réduire leur impôt et ainsi de bénéficier de crédits et prestations supplémentaires, comme le crédit pour frais de garde d'enfants, le crédit de solidarité, et l’allocation canadienne pour enfants (ACE). En cotisant au REER, ces familles peuvent abaisser leur revenu imposable, augmentant ainsi leur admissibilité à ces prestations importantes.
3. Les personnes proches de la retraite
Pour ceux qui approchent de la retraite, maximiser les cotisations au REER peut permettre de reporter davantage de revenu imposable jusqu’à ce qu’ils commencent à retirer des fonds. Le REER peut également être converti en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), offrant une source de revenu régulier à la retraite tout en différant encore l'impôt sur les retraits.
REER ou CELI : Que choisir ?
Le REER et le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) sont tous deux des outils d’épargne puissants, mais ils fonctionnent de manière différente. Voici un résumé des différences principales :
Réduction du revenu imposable : Le REER réduit immédiatement le revenu imposable, ce qui est particulièrement avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée. En revanche, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt.
Imposition au retrait : Les retraits d’un REER sont imposables, alors que les retraits d’un CELI ne le sont pas. Le CELI peut être un meilleur choix si vous prévoyez des retraits à court ou moyen terme ou si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure.
Objectif d’épargne : Le REER est principalement conçu pour l’épargne-retraite, tandis que le CELI est plus flexible et peut être utilisé pour une variété d’objectifs d’épargne, comme l’achat d’une maison ou un voyage.
Exemple Chiffré : L'Avantage du REER pour une Famille
Prenons l’exemple d’une famille avec deux enfants, gagnant 75 000 $ par an. Supposons que cette famille cotise 10 000 $ à un REER. Voici l’impact fiscal :
Réduction du revenu imposable : Le revenu imposable passe de 75 000 $ à 65 000 $, ce qui permet à la famille de payer moins d'impôt.
Économie d’impôt directe : Avec un taux d’imposition marginal de 30 %, l'économie d’impôt serait de 10 000 $ x 30 % = 3 000 $.
Augmentation des crédits et prestations :
Crédit pour frais de garde : En abaissant le revenu imposable, la famille pourrait augmenter le taux de remboursement de ses frais de garde.
Crédit de TPS : Le revenu réduit pourrait également augmenter le crédit de TPS.
Crédit de solidarité et ACE : En abaissant le revenu, ces crédits et prestations seraient également augmentés.
Comment Cotiser à votre REER ?
Il existe plusieurs façons de cotiser à un REER, et vous pouvez choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins :
Versements périodiques : Faites des cotisations régulières tout au long de l’année pour éviter de devoir faire une grosse cotisation à la dernière minute.
Cotisation en une seule fois : Si vous recevez une prime ou un remboursement d’impôt, vous pouvez choisir de faire une contribution en une seule fois avant la date limite (généralement en mars) pour réduire votre revenu imposable pour l’année précédente.
Utiliser les droits de cotisation inutilisés : Si vous n’avez pas cotisé à votre REER dans les années précédentes, vous pouvez utiliser les droits inutilisés pour maximiser vos cotisations actuelles.
Conclusion : Pourquoi Cotiser à un REER est Essentiel
Le REER est un outil de planification financière incroyablement puissant. Il vous aide à réduire votre impôt aujourd’hui tout en vous préparant pour demain. Que vous soyez un jeune travailleur, une famille avec des enfants, ou une personne proche de la retraite, le REER peut jouer un rôle essentiel dans la construction de votre avenir financier.
Commencez à cotiser à votre REER dès aujourd’hui et profitez des avantages fiscaux qu’il offre. Si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés pour optimiser votre cotisation REER ou comprendre comment maximiser vos crédits et prestations, contactez-nous dès maintenant. Nous vous guiderons pour faire les meilleurs choix financiers pour vous et votre famille.
Important : Groupe ServiTax Solutions Inc. ne vend pas de produits de placement et n'offre aucune recommandation dans ce sens. Nous pouvons uniquement vous orienter vers des ressources spécialisées pour des conseils en investissement.
